El crédito informal en Perú ha sido un tema recurrente en las discusiones sobre inclusión financiera. A pesar de los esfuerzos del gobierno y las instituciones financieras por expandir el acceso a servicios financieros formales, el crédito informal se aceleró aún más gracias a la medida populista del Congreso de poner topes a la tasa de interés. De tal forma una porción significativa de la población recurren a prestamistas informales para satisfacer sus necesidades financieras.

Según el “Estudio sobre el mercado de crédito informal en el Perú”, elaborado recientemente por el Instituto Peruano de Economía (IPE), alrededor de 605.000 familias de los hogares urbanos recibió un crédito de un prestamista informal en los últimos 12 meses, lo que representa un incremento del 19% frente al 2022, es decir el tamaño del sector de créditos informales habría alcanzado los S/1.780 millones.

Las empresas llamadas “Gota a Gota” son las que han cubierto principalmente esta necesidad financiera, representando un avance de 89,4%, respecto al número de familias del 2022. 

El crédito informal se refiere a cualquier préstamo otorgado fuera del sistema financiero regulado. Estos préstamos suelen caracterizarse que la frecuencia de cuotas de pago es diario, semanal o incluso quincenal, con tasas abruptamente altas, con mecanismos de cobranzas muy agresivas para el usuario deudor y poca o ninguna garantía legal para el prestatario. Si bien pueden ofrecer una solución rápida a problemas financieros inmediatos, a menudo atrapan a los deudores en un ciclo de endeudamiento difícil de romper.

Causas del crédito informal en Perú

Existen diversas causas de este fenómeno crediticio en el país, pero podemos mencionar las siguientes: 

1. Falta de acceso a servicios financieros formales: muchos peruanos, especialmente en zonas rurales y de bajos ingresos, no cumplen con los requisitos para acceder a préstamos bancarios tradicionales.
2. Topes de tasas de interés: a finales del 2020, el Congreso de la República aprobó la “Ley que protege de la usura a los consumidores de los servicios financiero” y lo que generó la exclusión financiera de muchas familias.
3. Requisitos burocráticos: los trámites para obtener un préstamo formal pueden ser engorrosos y desalentadores para aquellos con poca educación financiera.
4. Información asimétrica: la falta de información sobre productos financieros formales y sus beneficios puede llevar a los consumidores a optar por opciones informales.
5. Cultura financiera: la cultura financiera en Perú aún está en desarrollo, lo que hace que muchos peruanos sean más propensos a confiar en prestamistas informales conocidos en su comunidad.

Soluciones al problema del crédito informal

Si bien esta problemática es muy compleja también conlleva a un gran desafío por lo que podemos enumerar algunas soluciones: 

1. Fintech o empresas de tecnología financiera, han revolucionado el panorama financiero global en los últimos años. En el caso de Perú, las Fintech han desempeñado un papel crucial en la masificación del crédito y la bancarización, especialmente en segmentos de la población que tradicionalmente han estado excluidos del sistema financiero formal
2. Expansión de la banca móvil: lLa banca móvil permite a un mayor número de personas acceder a servicios financieros básicos, incluso en zonas remotas.
3. Simplificación de los trámites: reducir la burocracia y los requisitos para acceder a préstamos formales puede facilitar el acceso al crédito para los segmentos más vulnerables de la población.
4. Educación financiera: implementar programas de educación financiera para mejorar el conocimiento de los consumidores sobre productos financieros y sus derechos.

El crédito informal en Perú es un problema complejo y estructural que requiere una solución multifacética. Si bien se han logrado avances en los últimos años, aún queda mucho por hacer para garantizar que todos los peruanos tengan acceso a servicios financieros formales y seguros. Una combinación de políticas públicas, innovación tecnológica y educación financiera es clave para erradicar el crédito informal y promover el desarrollo económico inclusivo.