En el Perú, la inclusión financiera ha sido un tema de constante debate, especialmente en lo que respecta al acceso al crédito. La falta de historial crediticio o un historial crediticio negativo han impedido que millones de peruanos accedan a productos y servicios financieros formales, limitando sus oportunidades de desarrollo personal y económico; incluso este problema aún se agravó más cuando el Legislativo aprobó la ley de topes de tasas de interés, dejando a más personas y pequeñas empresas fuera del radar crediticio formal.

Sin embargo, en los últimos años, las fintech han emergido como un actor clave en la promoción de la inclusión crediticia en el país. Estas empresas, gracias a su uso innovador de la tecnología y datos alternativos, han logrado ofrecer productos crediticios a segmentos de la población que antes estaban excluidos del sistema financiero tradicional, muchas de ellas se apalancan de la tecnología y evalúan el perfil financiero brindando alternativas de crédito según las posibilidades del cliente.

Esta brecha de inclusión financiera ha permitido que la industria fintech comience a tomar mayor protagonismo en el mercado financiero. Si comparamos el crecimiento del 2023 respecto al año anterior, registramos un crecimiento de 24% aproximadamente, llegando a ser un total de 203 fintech en el Perú y las fintech de crédito representan el 21% de la industria.

Las fintech como agentes de cambio

Las fintech han desarrollado diversos mecanismos para evaluar la solvencia crediticia de personas sin historial crediticio o con un historial negativo. Entre estos mecanismos se encuentran:

• Análisis de datos alternativos: las fintech utilizan datos no tradicionales, como el comportamiento de pago de servicios públicos, el historial de compras en comercios electrónicos o la actividad en redes sociales, para evaluar la capacidad de pago de los solicitantes.
• Modelos de scoring personalizados: las fintechs desarrollan modelos de scoring propios que toman en cuenta las características específicas de cada segmento de mercado, permitiendo una evaluación más precisa del riesgo crediticio.
• Productos financieros diseñados a la medida: La fintech ofrecen productos crediticios con características flexibles y adaptables a las necesidades de cada cliente, como plazos de pago más extensos, cuotas más bajas.

El impacto de la inclusión crediticia

La inclusión crediticia a través de las fintech ha tenido un impacto positivo significativo en la economía peruana:

• Mayor acceso al financiamiento
• Promoción del emprendimiento 
• Generación de empleo
• Reducción de la pobreza

A pesar de los avances logrados, aún existen desafíos para lograr una mayor inclusión crediticia en el Perú:

• Educación financiera: para que la población pueda tomar decisiones informadas sobre el uso del crédito y evitar el sobreendeudamiento.
• Formalización del sector: se requiere un marco regulatorio que fomente el desarrollo ordenado y responsable del sector Fintech.
• Mayor acceso a la tecnología: para contar con mayor acceso a las herramientas digitales necesarias para utilizar los servicios financieros de las fintechs.

En conclusión, las fintech juegan un papel fundamental en la promoción de la inclusión crediticia en el Perú, brindando una segunda oportunidad a millones de personas que antes estaban excluidas del sistema financiero tradicional. Es necesario seguir trabajando en el desarrollo de la educación financiera, la formalización del sector fintech y la reducción de la brecha digital para que todos los peruanos tengan acceso a las oportunidades que ofrece el sistema financiero.