El director de Pix, la plataforma de pagos y transferencias creada por la reguladora brasileña que ya cuenta con más de 760 instituciones financieras, afirma que un esquema centralizado permite mayor competencia en el mercado, como también permite una economía de escala.

A mediados de noviembre el banco central brasileño lanzó su plataforma de pagos y transferencias instantáneas bautizada como Pix. A casi un mes desde el estreno, más de 760 entidades financieras, desde bancos tradicionales y digitales, billeteras electrónicas,cooperativas de ahorro y crédito, proveedores de servicios de pagos, fintechs, retailers y grandes empresas tecnológicas (inclusive WhatsApp) se han integrado al sistema gubernamental.

Según el director de la unidad Pix del Banco Central de Brasil, Breno Lobo, el principal objetivo para crear la plataforma fue para dinamizar la industria de medios de pagos que, en su momento, estaba atrasada y lenta en proveer servicios eficientes y que llegara a todos los ciudadanos.

Para ello, Pix funcionará las 24 horas al día y las 7 días de la semana, con costos de operaciones más bajos que los del mercado para las transferencias o pagos en tarjeta de crédito o débito. 

"Creamos un espacio en el que una multiplicidad de agentes puedan empezar a operar en una nueva plataforma en igualdad de condiciones y sin ventajas competitivas previas", dice Lobo. "En un ambiente con estas características, tenemos grandes esperanzas de que Pix va a fomentar la competencia en el sistema de pagos brasileño, permitiendo mayor eficiencia e inclusividad en el mercado de pagos minorista", agrega.

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- ¿Cuán alta es la barrera de entrada para las nuevas fintech de pago en Brasil?

- En realidad, la barrera de entrada es bastante baja. La licencia para operar se requiere solo cuando la fintech transacciona sobre los R$ 500 millones (aproximadamente US$ 93 millones) en 12 meses o cuando posee más de R$ 50 millones en cuentas de pago prepago de sus clientes. Hasta que estos volúmenes se alcancen, las empresas de pago no reguladas pueden unirse a Pix y operar libremente en Brasil.

- ¿Cuáles han sido las principales motivaciones para desarrollar Pix y cuáles son los beneficios en desarrollar un sistema de pago centralizado?

- En primer lugar, Brasil tiene un gran monto de transacciones en efectivo, que es el método de pago más caro, en términos sociales. Con el fin de fomentar un mayor balance entre las transacciones en efectivo y electrónicos, el Banco Central de Brasil (BC) tiene una política pública en promover pagos electrónicos.

Pero actualmente, los medios de pago electrónicos de Brasil son lentos y costosos, las comisiones para usuarios finales, sean pagadores o perceptores, son altas, tienen una disponibilidad limitada, la experiencia del usuario es pobre y no son inclusivos.

Ya que los agentes del mercado no se movían tras las solicitudes del BC, decidimos liderar nosotros mismos el desarrollo de un nuevo esquema de pagos instantáneos, Pix, y una infraestructura de liquidación para disponer las transacciones Pix. Los agentes del mercado han participado plenamente en el proceso de desarrollo a través de un foro abierto y transparente.

Un esquema centralizado tiene el beneficio de la apertura, permitiendo la participación de muchas y diferentes instituciones, con reglas estandarizadas. Una infraestructura de liquidación centralizada se aventaja de las externalidades de red, economía de escala y economías de alcance. Estas dos características, juntas, resultan en una arquitectura eficiente que promueve competencia en el nivel de proveedores de servicios de pago.

Breno Lobo, jefe unidad de Pix del Banco Central de Brasil

- ¿Cómo Pix puede introducir a los brasileños al sistema financiero?

- Ya que Pix permitirá reducir costos a las instituciones, los usuarios finales tendrían que pagar menos tarifa. Entonces, aquellos que todavía no tienen una cuenta bancaria o de pago, tendrían acceso a servicios de pagos con comisiones más baratas.

Adicionalmente, Pix va a proveer a microemprendedores una forma fácil y amigable para recibir pagos, que va a estimular a pymes.

Los múltiples participantes en Pix van a permitir operaciones de nicho enfocados en la población no bancarizada y desatendida. La facilidad en abrir una cuenta digital, en contraste a las cuentas bancarias, y el uso de esta cuenta en Pix, también puede promover inclusión financiera.

- Existen preocupaciones que las nuevas empresas de pagos están creando ecosistemas de pagos cerrados, al no permitir interoperabilidad. ¿Existe alguna posibilidad de que surjan otros tipos de oligopolios, esta vez liderados por gigantes tecnológicos?

- Con Pix, un ecosistema abierto e interoperable, no creemos que exista espacio o incentivo para sistemas de circuito cerrado. La tendencia es que estas grandes fintech se unan a Pix y compitan como proveedores y no como dueños de esquemas que no conversan con otros.

- Algunos dicen que crear un estándar de la industria para la interoperabilidad, open banking y otros temas es mejor que esperar al regulador esté al ritmo de los avances tecnológicos y financieros. ¿Qué piensas al respecto?

- Estamos de acuerdo. La industria de las tarjetas es un gran ejemplo del regulador atrasado y actores grandes y establecidos, con gran poder económico, entonces definir reglas y coordinar mercados es una tarea muy difícil. En el mercado de pagos, en particular, hay una tendencia que lleva a desarrollar esquemas de circuito cerrado no interoperables, creando múltiples medios de pagos y ecosistemas menos eficientes. Interoperabilidad es una buena política que es muy difícil alcanzar en el mundo real, por lo que crear estándares y coordinar a los agentes me parece que es una política más eficiente.

- ¿Cuáles son los otros desafíos relacionados a los pagos que el Banco Central va a abordar próximamente?

- Nosotros todavía necesitamos organizar la industria de las tarjetas de pagos. Las comisiones todavía son muy altas. El tiempo necesario para disponer de los fondos a los negocios es increíblemente alta. La falta de interoperabilidad entre los cajeros automáticos es, todavía, una mayor preocupación. La retirada del efectivo todavía es muy cara para los nuevos operadores.

Y nuestra misión es promover la digitalización en el mercado de pagos y no va a terminar con el lanzamiento de Pix. Pix va a evolver permanentemente en orden de crear más y más valor a los ciudadanos y empresas brasileñas con la introducción de nuevos productos y características, que nos ayudarán a alcanzar nuestro objetivo de un mercado de pagos más eficiente, competitivo y seguro.