Deben tener claro las metas que quieren lograr y por cuál deben empezar. Además, es clave tener certeza de los costos que implica cada uno de estas ambiciones para buscar los instrumentos de financiamiento correctos.
Diciembre es una época de reflexión, en la que se hace balance del año que pasó y se analizan las perspectivas del nuevo período que está cerca de comenzar. Se permite soñar. Aunque no siempre se logra el paso del pensamiento a la acción. Pero por fortuna cada año es una nueva oportunidad, y las semanas que restan de 2018 son un tiempo valioso que se puede usar para que desde el primer día de 2019 se empiecen a cumplir las metas de vida. Solo deben seguir los siguientes pasos. (Lea Ahorro de corto plazo, la clave para darse gusticos)
Paso uno: claridad y enfoque
En los próximos días deben tomarse un par de horas al día para fijar las metas que quieren lograr en 2019, ordenándolas desde las más simples y factibles hasta las más ambiciosas, como lo es comprar una casa (si es que es la meta que quieran lograr). Es un ejercicio importante, porque la falta de claridad, es decir, no saber lo que se desea lograr, es una de las principales razones por las que no se cumplen las metas. A veces se quiere todo y nada a la vez.
Para el analista financiero y directo de la firma Insolvencia Colombia, Luis Benítez, “también es clave enfocarse, solo así se pueden lograr los objetivos que se quieren. Si quieren hacer una maestría, pero también desean comprar un carro, deben decidir cuál es la que dará el mayor beneficio desde el punto de vista estratégico. Es importante que asuman un reto a la vez y, cuando lo cumplan, deben seguir con el siguiente”.
Paso dos: los costos
De nada sirve determinar las metas que quieren lograr y por cuál se debe empezar si no tienen la suficiente información para hacerlas realidad. Primero se debe saber cuánto costará hacer realidad cada uno de estos sueños. En este paso no hay espacio para improvisar, no se puede calcular a ojo. Es un tema especialmente importante para las metas de gran escala como comprar una vivienda: deben tener claro el costo del inmueble que quieren adquirir, pues de esto depende la cuota inicial que deben completar y, en consecuencia, el monto del préstamo hipotecario. Solo al tener claro esta información se puede empezar a buscar financiamiento.
Paso tres: el financiamiento correcto
Los ahorros y los créditos son las dos principales herramientas para cumplir cualquier meta, pero no hay necesidad de elegir una: se puede aprovechar el poder que surge de esta sinergia (ahorro-crédito). Por ejemplo, se puede hacer un plan de ahorro para financiar el 40% del costo de ese sueño, y el restante 60% se puede costear por medio de un crédito barato.
Pero para que se logre implementar correctamente esta sinergia es clave que se consigan productos de ahorro con atractivas rentabilidades y créditos con los más bajos intereses posibles. Por esto, el sector financiero tradicional podría no ser el mejor lugar para implementar esta táctica: en efecto, hay productos de ahorro programado que dan muy buenos retornos, de más del 5% efectivo anual, pero los intereses por los créditos son elevados. Una mejor alternativa puede ser recurrir a cooperativas para buscar financiamiento para esos sueños, sobre todo los de gran escala.
En los productos de ahorro programado ambos esquemas (cooperativas y sector financiero tradicionales) ofrecen rentabilidades similares (de cerca del 5%). Pero mientras los principales bancos de este país cobran intereses de más del 25% efectivo anual por sus créditos de libre inversión, un simple sondeo por internet (revisando portales como comparabien.com) revela que hay cooperativas que cobran menos de 15% E.A. por el mismo tipo de préstamo.
Elegir entre una tasa y la otra puede ser la diferencia entre cumplir una meta o no. Supongamos que para emprender un negocio necesitan pedir un crédito de $20 millones a 12 meses, si optan por el crédito que ofrecen las cooperativas (de menos de 15% E.A.) terminarán pagando $1 millón menos de intereses que si eligen la banca tradicional (25 % E.A., efectivo anual).
Paso 4: el plan de trabajo
Lo último que necesitan para lograr esos sueños que se fijaron es crear un plan de trabajo: con fechas y detallando todos los trámites y procesos que hagan falta. Puede ser un paso tedioso, pero es clave hacerlo bien. Una alternativa puede ser acudir a cooperativas como la Financiera Progressa, que además de los instrumentos de financiamiento, esta entidad puede suministrar el servicio de asesoría para cumplir todas esas metas que quieren lograr.
Asimismo, estas entidades brindan procesos como los descuentos directos desde la cuenta de nómina que aumentan las probabilidades de que se cumpla una meta. Ya sea ahorrando o pagando el crédito, el dinero nunca está al alcance del usuario, por lo que puede financiar sus sueños de forma constante y sistemática. Por lo que las cooperativas pueden ser el tipo de entidades con las cuales podrán dejar de postergar sus sueños y empezar a cumplirlos en 2019.
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