En tiempos de tasas de interés elevadas, de dólar caro y de peso devaluado, acá se explica en qué se están gastando los colombianos este ahorro y a qué deberían apostarle.

El lunes 15 de febrero vence el plazo para que los empleadores paguen las cesantías de 7 millones de trabajadores colombianos vinculados a empresas o instituciones públicas. Dicho monto es equivalente a un mes de salario por cada año trabajado, es decir, que si usted ganaba el salario mínimo el año pasado, la próxima semana le pagarán $644.350.

En Colombia actualmente los administradores de fondos de cesantías son cuatro privados: Colfondos, Oldmutual, Porvenir, Protección. Y uno público, que es el Fondo Nacional del Ahorro (FNA).

La normatividad establece que las cesantías deben utilizarse exclusivamente para tres cosas: como un auxilio en el momento en que el trabajador quede desempleado; para financiar la educación del afiliado, cónyuge o hijos; o para comprar, construir o realizar mejoras de vivienda.

Por ejemplo, según datos de la Asociación Colombiana de Administradoras de Fondos de Pensiones y Cesantías (Asofondos), en 2015 los trabajadores retiraron en total $1,4 billones de las cesantías, bajo la modalidad de terminación de contrato, que registró un crecimiento de 14,3 % frente a lo observado en 2014.

Es decir, el año pasado el 35,7 % retiró ese ahorro por haber culminado sus labores con su empresa o institución. Después, siguieron los trabajadores que retiraron el dinero para financiación de vivienda, 25 %; para mejoramiento, 26,4 %, y para educación el 9,3 %.

En la última década, los trabajadores colombianos que culminaron su vinculación con la empresa y que quedaron laboralmente inestables retiraron $9,2 billones.

¿Cómo se ahorran las cesantías?

Con la expedición de la Ley 1328 de 2009, a partir de enero de 2010 empezaron a operar dos esquemas multiportafolios que los afiliados pueden escoger para ahorrar sus cesantías, así como ocurre con la selección del fondo de su preferencia.

Es así como cualquier colombiano podría seleccionar entre el portafolio de corto plazo y el de largo plazo, que se diferencian por las características de inversión, rentabilidad y tiempo de permanencia. Es de anotar que un afiliado puede distribuir su dinero entre ambos esquemas, aunque antes de decidir debe tener claro qué uso le dará a las cesantías y cuánto tiempo desea mantener ahorrada la plata (ver gráfico).

Ahora bien, para retirar las cesantías se debe solicitar la autorización a su empleador, diligenciar un formulario que le entregan en la entidad administradora y luego radicar dichos documentos en un punto de atención al cliente del fondo al que está afiliado.

Sin embargo, si usted quiere utilizar las cesantías en la compra de vivienda o como parte de una cuota inicial, primero debe identificar el proyecto en el cual pretende adquirir el bien. Luego, haber solicitado un crédito en un banco, que a su vez hace el desembolso en la fiducia autorizada por la constructora.

Para Camilo Ochoa, jefe de la oficina comercial y mercado del Fondo Nacional del Ahorro, lo importante es que la gente sepa manejar las cesantías y no las vea como una plata de bolsillo para remodelar por décima vez la cocina, sino que en realidad les sirva para uno de las tres prioridades: educación, desempleo o vivienda prioritaria.

Pero, en tiempos de crisis económica: el dólar caro, el peso devaluado y las tasas de interés altas, ¿qué se recomienda hacer con las cesantías?

Para Juan Camilo Rojas, de estrategia de inversión de Credicorp Capital, una de las posibilidades interesantes es buscar vivienda, pero de interés social, teniendo en cuenta los nuevos subsidios a la tasa de interés que está entregando el Gobierno. “Es decir, en vivienda no tan cara. No buscar casa estrato 5 o 6, sino, entre estrato 2 y 4, que es la vivienda de clase media. Ahí se puede encontrar una opción, con una tasa de interés interesante cercanas a un 10% de rentabilidad en el año”.

Y la otra opción es ahorrar en el fondo de corto plazo. Según Rojas, este le va a generar mayor seguridad en la rentabilidad, ya que lo está vigilando mes a mes y está más atado a temas de renta fija, como CDT o cuentas de ahorro. “El fondo de largo plazo está sujeto a la volatilidad del mercado accionario y ahí sí puede tener pérdidas en el mes hasta de 3 % de la rentabilidad, algo bastante fuerte para alguien que pretenda conservar valor”, señala. De todas maneras, ahorrar a corto plazo es recomendable, o sea, jugar con el mercado es otra opción.

Las empresas que no consignen el lunes las cesantías de sus trabajadores deberán pagar al empleado un día de salario por cada día de retraso.