Los días en que los bancos se veían sólo como entidades para el ahorro o préstamo de dinero han quedado en el pasado. Las empresas del sector financiero han descubierto que los datos se han convertido en una nueva fuente de valor, de acuerdo a Citibanamex.
Los días en que los bancos se veían sólo como entidades para el ahorro o préstamo de dinero han quedado en el pasado. Las empresas del sector financiero han descubierto que los datos se han convertido en una nueva fuente de valor, y acercarse a los consumidores que adoptan cada vez más las tecnologías digitales.
"Hoy los datos de los clientes, de transacciones, son un activo muy importante. Todos los bancos nos vamos a transformar en compañías de datos. Hoy ya somos eso", dice Tiago Spritzer, director ejecutivo de Tecnología de Citibanamex.
El big data, las tecnologías analíticas y la inteligencia artificial se han colocado en la estrategia para el futuro de Citibanamex, dice Spritzer. El análisis de los datos de clientes y transacciones permitirá generar patrones y predicciones para entender los gustos y las preferencias de los usuarios con miras a ofrecer mejores servicios.
"Estamos explorando muy fuerte el tema de machine learning (aprendizaje de las máquinas), de inteligencia artificial, porque creemos que tenemos tantos datos tuyos, sé tanto de ustedes, que para una persona, leer todo, entender 20 años, 15 años de transacciones financieras tomaría mucho tiempo", explica.
Esta tendencia, que se ha hecho más evidente en empresas tecnológicas como Google o Facebook, es creciente en el sector financiero. Michal Kosinski, profesor de Comportamiento Organizacional de la Escuela de Negocios de la Universidad de Stanford, explicó durante su visita a la ciudad de México la semana pasada que los datos incluso tienen el potencial de generar más valor que las comisiones que cobran a los usuarios por los servicios bancarios.
"En el pasado, las empresas que emiten tarjetas de crédito se veían como compañías del sector financiero. Ahora se ven a ellas mismas como compañías de experiencias al consumidor. ¿Por qué? Pueden rastrear tus compras, pueden rastrear tus gastos, pueden rastrear tu gasto financiero y es un gran activo porque estos datos pueden ser vendidos a empresas de mercadotecnia o a productores de productos y servicios, y optimizar a los mercadólogos", aseguró Kosinski.
Spritzer, de Citibanamex, asegura que el banco no comparte los datos personales de sus clientes, pero reconoce el valor de los mismos y ejemplifica con un escenario: una persona que registra una transacción en un café el sábado, y registra una más en otra cafetería distinta el domingo, con el análisis de las transacciones y los datos del usuario, el banco podrá predecir si está buscando un departamento, y formar patrones y estadísticas que permitan conocer qué servicios financieros necesitará.
"Machine learning y la inteligencia artificial nos da la velocidad, leemos tanta información, tantos datos tuyos y también comparar otros datos de otros clientes", dice.
Blockchain, en la carrera tecnológica. El año pasado, la firma anunció una inversión de 25.000 millones de pesos (US$1.349 millones) en las que contempla la digitalización de sus sucursales para convertirlos en una suerte de Apple Store. Hasta el momento lleva un avance de 47 sucursales y espera llegar a las 100 a finales del año. La idea que persigue el banco es que convivan los formatos físicos con los digitales y brindar una experiencia de que “el banco esté donde sea”, dice el ejecutivo.
Esto es lo visible a los usuarios. Pero el camino tecnológico de Citibanamex aún tiene varias estaciones quizás no tan perceptibles a simple vista; una de ellas es la investigación y exploración de la tecnología blockchain, misma que utiliza la criptomoneda bitcoin.
“Blockchain es una tecnología que nos ayuda mucho y nos da más velocidad en las transacciones y es muy seguro porque es un conjunto de instituciones que lo validan. Lo vemos como una propuesta de seguridad muy fuerte y también la velocidad”, dijo Spritzer.
Citi, como institución financiera, forma parte del Consorcio R3, que fue fundado por bancos internacionales y compañías de tecnología que busca impulsar la investigación y el desarrollo de blockchain en el sector. Bancos como UBS, Deutsche Bank, Barclays, Bank of America, BBVA, Banco Santander y Scotiabank forman parte de las 80 instituciones miembros de R3.
“Estamos haciendo casos externos y en nuestros laboratorios estamos desarrollando qué podemos apalancar con blockchain internamente, por ejemplo, los sistemas de control, los sistemas de accounting y qué otros casos de uso podemos apalancar que nos van a ayudar a dar más experiencia, más seguridad de los clientes”, explicó.
“Muy pronto vamos a tener algunos casos que podremos mostrar”, agregó el ejecutivo.
Integración e innovación. El futuro de la banca aún no está escrito. Hay quienes ven a empresas de tecnología como Google, Apple o Facebook como los futuros bancos. Pero Tiago Spritzer, de Citibanamex, no ve una canibalización sino una integración entre empresas tecnológicas, de telecomunicaciones y el sector financiero.
Distintos modelos de integración, como la apertura de cuentas y pagos móviles a través del teléfono celular (sin ser necesariamente smartphones) se han convertido en alternativas para impulsar la bancarización. Las cuentas móviles Transfer, el primer servicio de cuentas y pagos móviles en México lanzado en el 2012 junto con la operadora Telcel, ha sido un habilitador. Citibanamex asegura actualmente registran unas 6.4 millones de cuentas móviles, lo que representa una participación del 54% del mercado de este tipo de cuentas, y unas 27 millones de transacciones por mes.
“Hay un apetito, vimos muchos casos de Amazon o Google con la chequera. Todo están lanzando servicios de pago, servicios financieros para una mejor experiencia y nosotros estamos cada vez más abriendo a fintech. Como tenemos hoy nuestros productos y servicios, que no se cambiaron mucho en los últimos 100, 200 años, ahora están evolucionando para traer otra experiencia y buscar las nuevas necesidades de nuestros clientes. Vemos una convergencia mayor”, comentó Spritzer.
Y en la carrera de apertura e integración, los bancos ya voltean a ver los emprendimientos de tecnología financiera. Citibanamex lo hace con iniciativas con desafíos como el Citi Tech for Integrity para premiar a los proyectos que consideran más innovadoras y prometedoras; o Citi Ventures, un fondo de inversión internacional que invierte en proyectos de tecnología con miras al futuro de la banca.
Pero Citigroup y su filial mexicana tienen una visión: en esta carrera no se trata del que lanza más servicios tecnológicos sino del que desarrolle servicios y experiencias que realmente busquen los usuarios de hoy y las nuevas generaciones. Ahí la importancia del análisis de los datos y la inteligencia artificial para conocerlos a fondo.
"No es innovar y dar 300.000 funciones porque existen, porque nos equivocamos. Tienes que saber de verdad cuál es el método con el que está interactuando el cliente. Es decir, quiere la tableta no importa que le entregues las gafas inteligentes. Es un poco en lo que estamos enfocando el proceso de innovación a nivel global de escuchar mucho a los clientes en el proceso de innovación”, dice Laura Gaviria, directora de Aceleración Fintech de Citigroup.
